Реклама
Чорношкірі американці історично мали складні стосунки з індустрією фінансових послуг. Від обмеженого доступу до фінансових установ у їхніх громадах до нижчих показників схвалення кредитних заявок та меншої участі та задоволеності різноманітними фінансовими продуктами та послугами, чорношкірі споживачі стикаються з низкою нерівності, яка впливає на їхню здатність накопичувати та підтримувати своє багатство.
Ця нерівність має значну людську ціну, а також економічну. Сьогодні чорношкірі американці володіють приблизно 1,51 TP3T багатства країни, а середня чорна сім'я має лише одну восьму від багатства середньої білої сім'ї. Це впливає на все: від можливості інвестувати в освіту своїх дітей до купівлі житла чи започаткування бізнесу.
Незважаючи на недостатнє обслуговування, дослідження McKinsey 2021 року показало, що понад половина темношкірих споживачів, більше ніж споживачів інших рас, прагнуть збільшити витрати та вивчити нові фінансові продукти. Водночас темношкірі споживачі все ще набагато менш задоволені своїми варіантами фінансових послуг. Це створює сукупну можливість витрат у розмірі 225 мільярдів доларів США до 2030 року для постачальників, які пропонують темношкірі споживачам більш доступні та справедливі продукти та послуги.
Існує низка стратегій, які роздрібні банки та керуючі капіталом можуть запровадити, щоб допомогти темношкірим споживачам створити економічну безпеку, водночас додаючи цінності своїм організаціям.
Розробка інноваційних продуктів, що наголошують на постійній фінансовій освіті та комплексному аналізі фінансових профілів клієнтів, може допомогти темношкірим споживачам приймати більш обґрунтовані рішення. Одна фінтех-компанія, заснована Блеком, повідомляє про здійснення орендних платежів до кредитних бюро, щоб допомогти створити кредитну історію; це може допомогти споживачам з низьким рівнем доходу, які є демонстративно фінансово відповідальними, але можуть мати труднощі зі створенням типової кредитної історії. Інший підхід постачальників полягав у створенні альтернативних структур комісій для заміни таких зборів, як плата за овердрафт, які непропорційно впливають на темношкірих споживачів.
Чорношкірі американці становлять 13,61 TP3 тис. населення США та 231 TP3 тис. клієнтів, які отримують позики в магазинах. Деякі з цих установ пропонують неякісні послуги за високою ціною – до 4001 TP3 тис. на рік – і зазвичай розташовані в районах з низьким рівнем доходу та меншинами. Щоб задовольнити попит на короткострокові готівкові кошти, компанії, що надають фінансові послуги, можуть пропонувати різні рішення, такі як програми «купи зараз/плати пізніше» та програми позик, орієнтовані на меншини. Вони також можуть прагнути зв’язати споживачів із платформами кредитування між особами, що надають позики.
У всіх секторах фінансової галузі чорношкірі американці повідомляють про більшу невдоволеність та незручності. Спрощення процесів може розширити доступ загалом і бути особливо корисним для чорношкірих споживачів. Крім того, високі мінімальні суми на рахунку та плата за обслуговування можуть відлякувати чорношкірих американців від подання заявок. Спрощення заявок на кредити для виключення будь-яких документів, які не є абсолютно необхідними для оцінки кредитоспроможності, може покращити доступ для заявників з низьким рівнем доходу.
Інклюзивний маркетинг та програми обслуговування клієнтів стали більш поширеними, але їх можна посилити та розширити, співпрацюючи з медіа- та маркетинговими компаніями, що належать темношкірим. Ця ж передумова стосується і традиційних медіа. Темношкірі споживачі на 10 відсоткових пунктів частіше, ніж інші споживачі, відкривають для себе нові фінансові продукти через соціальні мережі та на 7 відсоткових пунктів частіше прислухаються до рекомендацій колег. Зрештою, компанії повинні використовувати відгуки клієнтів для інформування про різноманітність співробітників та співпрацювати з довіреними громадськими організаціями для покращення залучення співробітників та клієнтів.
Банкам та компаніям, що управляють капіталом, також потрібно звертатися до своїх потенційних клієнтів. Наявність деяких афроамериканських магазинів, що пропонують позики на виплату заробітної плати та чекові книжки, у районах з більшістю чорношкірого населення доводить, що попит на фінансові послуги незадоволений. Якщо споживачі можуть собі дозволити ці послуги, вони, безумовно, зможуть користуватися послугами банків. Але між 2010 і 2019 роками кількість банків у цих районах скоротилася майже на 151 трильйон (151,3 тис.). Наявність помітної фізичної присутності тісно пов'язана з більшою кількістю іпотечних кредитів та позик для малого бізнесу. Коротше кажучи, відділення банків є активами громади, а чорношкірим громадам цього не вистачає. Майже третина чорношкірих споживачів була недофінансована у 2019 році, і ці чорношкірі сім'ї можуть втратити від 1 до 4 тис. доларів США до 40 000 доларів США протягом свого життя через вищі процентні ставки.
Надання якісних цифрових опцій може допомогти подолати розрив у банківському секторі, особливо враховуючи, що чорношкірі споживачі частіше володіють смартфонами та використовують їх частіше, ніж білі. Фінансові установи можуть співпрацювати з цифровими платформами, які мають довіру в чорношкірих громадах, та пропонувати послуги для підвищення фінансової грамотності.
Багато фінансових установ інвестують більше коштів у вирішення цих проблем, але загалом сектор все ще відстає. Коли McKinsey проаналізувала понад 50 фінансових установ, вона виявила, що лише шість із них задовольняють потреби чорношкірих споживачів у великих масштабах, виходячи з ключових показників задоволеності. Зосереджуючись на цих стратегіях, компанії, що надають фінансові послуги, мають можливість краще обслуговувати цей сегмент споживачів, збільшувати власний капітал та покращувати свій прибуток.
