Реклама
Економічне життя все більше американців переходить в онлайн – і для багатьох із нас це також стосується нас. Онлайн-банки мають нижчі накладні витрати, ніж традиційні конкуренти, що часто дозволяє їм пропонувати кращі тарифи для любителів, стягуючи при цьому нижчі комісії. Якщо вам зручно виконувати основні фінансові завдання, такі як внесення чеків та переказ коштів між рахунками через веб-сайт банку або мобільний додаток, перехід на серйозний онлайн-заклад може означати щось на зразок найкращого з обох світів.
Бум онлайн-банкінгу надихнув більше установ увійти у світ онлайн-банкінгу, що чудово, оскільки це посилює конкуренцію, що зазвичай призводить до більш привабливих умов для клієнтів. Окрім банків, які працюють повністю без фізичного представництва, існують також кредитні спілки, що дотримуються егалітарної моделі, мають економічний досвід “необанківських послуг”, а також бренди, якими ви можете захоплюватися завдяки їхнім кредитним карткам або фінансовим рахункам.
Недоліком усіх цих альтернатив є те, що їх може затьмарити безліч інших варіантів. Ми проаналізували переваги та недоліки, щоб знайти банки, які пропонують поєднання високоякісної прозорості, конкурентних процентних ставок, зручних у використанні онлайн- та мобільних інструментів, а також мінімальних комісій.
Відсоткові нарахування оновлено станом на 7 вересня 2022 року. Щоб дізнатися більше про те, як ми перевіряємо банки, прокрутіть униз.
Фінансова установа Ally, загалом найвищої якості.
Ключова статистика:
- Активність у переплануванні: 1.6%
- Відсотки за чеком: 0.25%
- Для відкриття розрахункового рахунку або отримання знижок не потрібен мінімальний депозит.
- Відсутність мінімальних вимог щодо стабільності або щомісячної плати за обслуговування розрахункового рахунку, або знижені комісії.
- Без комісії за овердрафт
- Доступні терміни дії компакт-дисків від трьох місяців до п'яти років без мінімального депозиту.
- Грошові перекази між користувачами через Zelle
Чому ми обрали саме його: Ally стала нашою найкращою онлайн-фінансовою установою для кожного розрахункового та дисконтного рахунку, що чудово підтверджує її законне місце тут. Структури її рахунків прозорі, зрозумілі та не мають вимог щодо мінімальної суми відкриття чи стабільності. Ви можете отримувати відсотки за конкурентною ставкою на кожному розрахунковому та ощадному рахунку, а Ally має всі звичайні депозитні сертифікати без штрафу за зняття коштів. Її інвестиційна платформа не має мінімального рахунку та пропонує безкоштовну торгівлю інвентаризацією та ETF.
Ally має репутацію фінансової установи, яка не стягує з вас багато непотрібних або безглуздих витрат, посівши друге місце за перевіркою та четверте за знижками в аналізі задоволеності JD Vigor 2022 US Direct Banking.
Мобільний додаток Ally має неймовірно високі оцінки серед користувачів магазинів додатків iOS та містить інструменти, які допоможуть вам краще керувати своїми грошима. Крім того, він може похвалитися вичерпною бібліотекою статей та курсів, які можуть допомогти вам у всіх аспектах особистих фінансів, від створення резервного фонду до оцінки доступності особистих позик та управління вашими інвестиціями в періоди ринкової волатильності.
Попередження: Користувачі Android: Додаток Ally має рейтинг 3,9 з 5 можливих у магазині Android Play, хоча ми виявили нижчі рейтинги для Android-версії онлайн-додатків фінансових установ або навіть нижчі рейтинги загалом. .
Хоча їхня APY для верифікації є однією з найкращих пропонованих, їхні тарифи для дисконтних рахунків та депозитних сертифікатів такими не є, тому це може бути не найефективнішим вибором, якщо ви просто шукаєте безпечне місце для зберігання своїх коштів та отримання на них відсотків.
Різні банки, які ми розглядали: онлайн-кредитна спілка Alliant має відмінні показники активності для своїх розрахункових рахунків та знижок, а також безпроблемний користувацький досвід, але Ally виграє, коли справа доходить до депозитних сертифікатів: немає мінімальної суми та штрафу – зняття депозитних сертифікатів; Alliant має мінімальну суму $ 1000 і немає альтернативи без штрафів.
Neobank SoFi пропонує широкий вибір іпотечних цінних паперів та вигідні ціни на депозитні рахунки, але обхідний шлях, який SoFi створив для хеджування FDIC за відсутності власного банківського статуту, наражає вкладників на ризик, яким би незначним він не був, збитків. Звичайно, ви можете прагнути надзвичайно нездорового успіху, але ми не рекомендуємо це як основну фінансову установу людини.
основний постачальник послуг для споживачів Charles Schwab
Ключова статистика:
- проведення часу в заощадженнях: 0.28%
- Активність у верифікації: 0.25%
- Для відкриття розрахункового рахунку або отримання знижок не потрібен мінімальний депозит, проте вам потрібно мати рахунок у брокерській компанії Schwab.
- Немає вимог щодо мінімальної стабільності або щомісячної плати за захист розрахункового рахунку чи знижок.
- Без комісії за овердрафт
- величезні інструменти та елементи брокерських послуг та управління пенсійними рахунками.
- Перекази коштів між користувачами через Zelle
Чому ми обрали саме її: Ви, безумовно, знайомі з широким спектром пенсійних та фондових опцій Charles Schwab, але ця визнана компанія також має сплячий успіх в онлайн-банкінгу. Її високоприбуткові розрахункові рахунки для інвесторів та надмірні дисконтні ставки для інвесторів демонструють прозорість та високо цінуване обслуговування клієнтів без жодної копійки чи цента.
Окрім відсутності мінімальних вимог до стабільності та щомісячного тарифу на захист, Schwab не стягує плату за транзакції в банкоматах за межами громади та відшкодовує комісії банкоматів різних установ. Якщо ви часто подорожуєте, ви також усвідомлюєте неможливість стягнення комісії за транзакції за кордоном. І, звичайно ж, для інвесторів Schwab пропонує низку онлайн-досліджень та інших матеріалів, які допоможуть вам легко керувати своїми грошима та примножувати їх.
Якщо у вас вже є брокерський рахунок Schwab – або ви схильні його відкрити – ось гарна альтернатива, яку можна прийняти за правду: Schwab також потрапив до трійки найправильніших респондентів опитування JD Vigor, а його додаток для iOS має чудові дослідження (історії користувачів Android лише так собі, молодь, як ми виявили, є стандартом класу).
Попередження: Мінімальної суми для відкриття поточного рахунку або рахунку зі знижкою комісії немає; проте доступ обмежений для цінних клієнтів брокерських рахунків Schwab. Тому, якщо ви не хочете або не потребуєте відкривати брокерський рахунок, можливо, не варто відкривати його лише для того, щоб отримувати приємні клієнтські чеки та знижки.
Хоча Schwab пропонує конкурентоспроможну річну процентну ставку за верифікацію, коефіцієнт повернення коштів на його ощадний рахунок є мізерним порівняно з будь-яким іншим онлайн-банком.
Інші банки, які ми розглядали: Ми покладали надмірні надії на Find, який базувався на його пропозиціях щодо банківських карток та позик з розрахунковим та дебетовим рахунками. Розрахунковий рахунок здавався ефективним конкурентом, пропонуючи можливість вигравати розваги та грошові винагороди, мінімальні витрати та високі рейтинги для кожного клієнтського додатка та оператора. На жаль, нова версія його дебетового рахунку на момент цього огляду недоступна для нових клієнтів (гроші, що заборгували існуючі клієнти, залишаються в силі).
USAA має показники задоволеності клієнтів, які перевищують інші, але членство обмежене особами з військовою приналежністю, і порівняно з чистими онлайн-банками, його прибутки від чекових рахунків та знижки мінімальні.
Ідеально підходить для ведення всіх ваших банківських операцій в одному категоризованому американському місці.
Ключова статистика:
- проведення часу у скороченнях: 1. Сімдесят п'ять %
- Активність у верифікації: 0.6%
- Без мінімального депозиту для відкриття розрахункового рахунку або знижок на комісії.
- можливість отримувати кешбек-винагороди за дебетові транзакції
- Відсутність вимог щодо мінімальної стабільності або щомісячної плати за обслуговування поточного рахунку або зменшення його вартості.
- Без комісії за овердрафт
- Фрази на компакт-дисках віком від одного до п'яти років доступні, без мінімального внеску.
Чому ми обрали саме це: Хоча сотні тисяч американців мають кредитну або дебетову картку American Express у своєму гаманці, щоб користуватися звичайними перевагами членства в компанії, фінансова установа також не недбала у відділі винагород: ваш розрахунковий рахунок — один із кількох, які ми виявили, що пропонують повернення готівки за покупки, здійснені за допомогою вашої дебетової картки, що дає вам ще один спосіб заробити гроші на додаток до послідовних та інших винагород, окрім транзакцій з кредитною карткою. Ви також заробляєте готівку на своєму розрахунковому рахунку завдяки більш щедрим річним річним процентним ставкам, які ми розглядали в цьому уроці.
Ваші борги чисті та, що приємно, без щомісячних комісій чи шокових комісій. Ви також можете відкрити депозитні сертифікати зі строком дії від одного до п'яти років, без мінімального депозиту та за конкурентними ставками (хоча альтернативних варіантів зняття коштів без штрафу немає).
Категоричні банківські продукти American Banking отримали неймовірно високі оцінки від респондентів опитування JD Vigor, а також майже відмінний споживчий рейтинг 4,9 (з 5) в iOS App Store та високий 4,2 в Android Play Store.
Попередження: Щоб відкрити дисконтний рахунок або керувати ощадним рахунком через мобільний додаток, вам потрібно бути власником кредитної картки AmEx, але якщо ви вже є частиною екосистеми AmEx, ось простий і швидкий спосіб керувати своїми коштами, які вам давно нарахували.
Вибір IRA AmEx обмежений порівняно з багатьма іншими онлайн-банками, і він не пропонує перекази між користувачами через Zelle.
Інші банки, які ми розглядали: LendingClub має деякі переваги рахунків вищого рівня та знижок: відсутність щомісячної плати, відсутність комісії за овердрафт та знижки в банкоматах за межами громади, а також видатну річну процентну ставку за дисконтними ставками, але враховуючи, що (оскільки це передбачає ідентифікація), він пропонує багато кредитних продуктів, у нього немає багато різних банківських альтернатив, таких як депозитні сертифікати або індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) та інші рахунки фінансування.
Capital One отримав перше місце серед наших найкращих банків за знижки на звичайні чеки та рахунки завдяки своїй прозорості та відданості забороні додаткових та штрафних цін. Capital One також має величезний охоплення банківськими картками; однак, його депозит не пропонує можливості накопичувати винагороди або поєднувати їх з винагородами банківських карток.
Найбільш підходяще для допомоги з додатком та бюджетом фінансової установи Varo
Ключова статистика:
- Діяльність зі знижками: до 5% з багаторівневим ціноутворенням.
- Відсотки за верифікацію: 0
- Варіант 2D-банкінгу (без використання ChexSystems)
- Без щомісячної плати
- Без комісії за овердрафт
- Без депозитних сертифікатів, особистих позик, інвестиційних товарів чи застави.
- Грошові перекази між користувачами через Zelle
Чому ми обрали саме його: Varo орієнтований на людей, які найбільше потребують податкової допомоги: ваш основний рахунок не обтяжений значними мінімальними комісіями чи штрафами, але, що ще важливіше, він не використовує ChexSystems.
ChexSystems – це агентство з обробки звітів про клієнтів, подібне до бюро кредитних історій, яке позначає американців, які порушують банківські правила, такі як неодноразове овердрафтування або примусове закриття своїх рахунків. Особи, які мають погану історію в ChexSystems, часто стикаються з труднощами у відкритті нового розрахункового рахунку. Це схоже – і приблизно аналогічно – проблемі, з якою можуть зіткнутися американці з серйозним інцидентом, таким як банкрутство, у своїй кредитній історії, якщо вони намагаються отримати нову банківську картку.
Існують продукти “другого шансу” для розрахункових рахунків та кредитних карток, але багато з них обтяжені комісіями та обмеженнями. Varo має мало комісій, а ті, що вона стягує, мають природні пояснення. Вона також пропонує обладнання та ресурси, розроблені, щоб допомогти американцям, які перебувають у скрутному становищі, керувати своїми грошима. Хоча Varo не пропонує багато додаткових функцій, таких як пенсійні виплати чи брокерські послуги, вона пропонує безпечну банківську картку, яка може допомогти вам створити або відновити свій кредитний профіль.
Додаток Varo отримує точні оцінки клієнтів від кожного користувача iOS (4.9) та Android (4.7). Крім того, ви можете знімати готівку, перевіряти баланс та переказувати кошти між своїми рахунками у понад п'ятдесяти п'яти тисячах банкоматів Allpoint без комісії.
Попередження: Діапазон для отримання відповідної річної річної процентної ставки на рівні рахунку є вузьким, навіть з урахуванням багаторівневих стандартів боргу, але ми розуміємо, що особи, які отримали б найбільшу користь від набору функцій Varo, наразі можуть бути не в змозі накопичити повний пакет знижок. Також, просто до відома для американців, які не отримують регулярну зарплату або інше джерело доходу: більшість переваг Varo “розблоковуються” після налаштування прямого депозиту, тому, якщо у вас немає прямого депозиту, цей обліковий запис може бути не таким вигідним зараз.
Різні банки, які ми розглядали: безпечна банківська картка Capital One має дуже добру репутацію, але вона не пропонує депозитний рахунок з “ймовірністю 2d”.
Для людей, які намагаються впорядкувати свої фінанси, neobank ONE (не плутати з Capital One, традиційною фінансовою установою та адміністратором банківських карток) пропонує гібридний ощадний рахунок з функціями, розробленими для кращого управління коштами, але ми виявили, що умови рахунку, рівні та структура доходу від хобі в ONE складніші та менш зручні для користувача, ніж у Varo. Його додаток також не має особливого рейтингу для iOS або Android.
найвигідніший за низькими ставками банк Axos
Ключова статистика:
- Скористайтеся знижками: до 0.61%
- Перевірка хобі: до 125%, ліміт $ 50 000
- Мінімальний депозит $ 50 для відкриття поточного рахунку, мінімальний депозит $ 250 для відкриття скороченого рахунку.
- Відсутність вимог щодо мінімальної стабільності або щомісячної плати за поновлення поточного рахунку чи зниження ставки.
- Без комісії за овердрафт
- Термін депозиту від трьох місяців до п'яти років, мінімальний депозит $ 1000
Чому ми обрали саме його: Axos дозволяє уникнути витрат на ваші хобі-чеки та зменшує борг, без щомісячної плати за обслуговування, без комісії за овердрафт та з необмеженим відшкодуванням комісій за внутрішні банкомати від різних асоціацій. Ваш розрахунковий рахунок Rewards має неймовірно конкурентну річну процентну ставку (хоча з лімітом $ 50 000), але вам потрібно виконати деякі умови, щоб отримати правильну ціну, окрім встановлення щомісячного прямого депозиту з мінімальною сумою $ 1500, здійснення 10 транзакцій за дебетовою карткою на місяць, відкриття самостійно керованого рахунку купівлі-продажу та утримання мінімальної суми $ 2500, а також використання вашого поточного рахунку для погашення власного особистого кредиту Axos, автокредиту або особистого кредиту.
Якщо це звучить занадто незручно, Axos також пропонує два різні розрахункові рахунки – однаково безкоштовні – простий чек та кешбек-чек, причому останній дає до 1% кешбеку за покупки, здійснені за допомогою дебетової картки з підпискою. А їхній дисконтний рахунок також має рівні з різними цінами на хобі для різних балансів, але без обмежень – що може бути корисним, якщо це мотивує вас заощаджувати додаткові гроші на знижках як альтернативу вашому розрахунковому рахунку.
Попередження: Хоча показники річного прибутку (APY), які пропонує Axos, є конкурентоспроможними, деяким американцям може бути важко зберегти музику такого рівня та вжити заходів, необхідних для підтримки цієї репутації. А якщо ви шукаєте компакт-диски, шукайте деінде: молодший Axos пропонує компакт-диски з інтервалом від трьох місяців до п'яти років, має постійний (і незначний) показник APY загалом 0,2% та порівняно високе мінімальне значення $ 1000.
Різні банки, які ми розглядали: Marcus, через Goldman Sachs, пропонує фантастичне поєднання низьких комісій та високої річної процентної ставки на своєму рахунку зі знижкою комісій, але не пропонує жодних розрахункових рахунків, не кажучи вже про різні альтернативи розрахунковим рахункам.
Кредитна спілка озера Мічиган (до якої може приєднатися кожен) також пропонує розрахунковий рахунок з винагородами та багаторівневим ціноутворенням за видами діяльності, але хоча річний річний рахунок все ще кращий, ніж те, що пропонує Axos, гранична точка, після якої залишки перестають нараховувати відсотки, є суттєвим недоліком.
Як нам вибирати?
Щоб вибрати найкращий додаток для онлайн-банкінгу згідно з WSJ, ми шукали установи, які пропонували найкраще поєднання високих комісій, низьких ставок та універсальних варіантів рахунків зі знижками, чеками та депозитними сертифікатами. Ми також враховували відгуки клієнтів та історії користувачів їхніх цифрових та мобільних структур, а також наявність додаткових фінансових продуктів, таких як пенсійні рахунки, кредитні картки та інвестиційні інструменти.
Усі наші найкращі пропозиції щодо фінансових установ – це учасники FDIC, що захищає кошти вкладників. Витрати, зазначені в цій статті, стосуються станом на 7 вересня 2022 року. Відсоткові витрати за депозитними боргами змінюються досить часто, тому ми шукаємо банки, які пропонують конкурентні ціни разом з іншими зручними для споживача характеристиками.
Поради, ідеї чи оцінки, висловлені в цій статті, належать покупцям редакційної команди WSJ і не були перевірені чи рекомендовані за допомогою наших колег з галузі.
