Реклама
Вам варто переглянути фінансову установу, послугами якої ви користуєтеся, принаймні щодо деяких знижок ставок. Якщо ви є клієнтом деяких великих роздрібних банків, то, швидше за все, ви втрачаєте реальні гроші.
Високодохідні онлайн-боргові зобов'язання зі зниженням ставки нарешті починають виглядати справді високодохідними – або принаймні кращими, ніж були в останні роки.
Після збереження своїх гнітюче низьких ставок під час пандемії та першої половини цих 12 місяців, такі установи, як Synchrony та споживчий банк Goldman Sachs Group Inc., Marcus, почали пропонувати більше. Наприклад, Marcus нещодавно збільшив свою виплату за обліковим записом з дисконтною ставкою до 1,9% або 2,9% (протягом 3 місяців) для покупців, які рекомендують друга.
Загалом, за словами Кена Туміна, засновника DepositAccounts.Com, дохідність онлайн-рахунків зі зниженням ставки продемонструвала найвищий щомісячний приріст щонайменше за 5 років у період з серпня по вересень. Оскільки ФРС готується знову підвищити ставки цього тижня, Тумін очікує, що багато високодохідних рахунків зі зниженням ставки, багато з яких можуть виплачувати понад 2%, перевищать 3%.
Однак, не варто вважати, що можливості, які спостерігатимуть найбільші банки, будуть успішними. Враховуючи, що ставки за програмою «хобі» для скорочення боргу остаточно не регулюються, існує широкий діапазон, і зрештою все залежить від того, наскільки фінансовій установі потрібні ваші кошти. Наразі середній показник для всіх банків, багато з яких можуть бути фізичними, становить 0,13%.
Назви сімейних одиниць, перелічені в розділі, відображають рівні депозитів після того, як клієнти отримали стимулюючі кошти та витрачали значно менше під час пандемії. Хоча в останньому кварталі спостерігався певний відтік коштів, депозити все ще значно перевищують допандемічний рівень, і великим банкам не потрібно залучати нових клієнтів. Джеймі Даймон з JPMorgan Chase & Co. згадав про закриття року – не дивно, що вартість списання рахунку Chase наразі становить 0,01%.
Чого ви чекаєте, якщо ще не перерахували гроші на онлайн-рахунок зі знижками?
Я розумію, що ми не говоримо про величезні суми грошей. Однак з часом вони накопичуватимуться. Припустимо, у вас є 25 000 доларів США на онлайн-рахунку з високодохідними дисконтними ставками; за ціною 3% ви заробите понад 760 доларів США на рік. Зберігайте цей рахунок протягом десятиліття, не вкладаючи більше коштів, і він зросте з понад 8 700 доларів США до 33 746 доларів США.
На жаль, споживачі, як правило, дуже прив’язані до своїх поточних банків. Січневе опитування Bankrate показує, що середньостатистичний споживач у США має рахунок зі знижкою рівної ставки майже 17 років. Навіть серед молодших американців або тих, кому 20-30 років, рахунки зі знижкою рівної ставки зазвичай тримаються більше семи років.
Окрім вищої виплати, також буде вигідно зберігати кошти на веб-дисконтному рахунку, що зробить його незалежним від вашого поточного рахунку, оскільки це створить бар'єр. Це дозволяє використовувати веб-дисконтний рахунок як точку для екстрених заощаджень, авансу або відпустки, щоб заробляти більше – і мати набагато менше спокуси його використовувати.
Просто обов’язково оцініть умови та зверніть увагу на вимоги щодо мінімальних залишків, щоб уникнути ціноутворення на захист, або чи є обмеження на те, як довго ви можете заробляти протягом 12 місяців. Як правило, онлайн-банки, які пропонують відповідні ставки чайових, роблять це в обмін на те, що ви викладаєте певну суму грошей або підтримуєте певний баланс. Візьмемо UFB Direct – ви заробите до 2,61 TP3T, але щомісяця сплачуватимете 1 TP4T 10, якщо ваш баланс менший за 5000 доларів США. Не обов’язково банки. Переконайтеся, що ви передаєте свої гроші установі, яка підтримується Федеральною корпорацією з гарантування депозитів, яка у разі банкрутства застрахує вас на суму до 250 000 доларів США.
Зрештою, якщо ви шукаєте щось із вищою дохідністю від інтернет-банку, ставки за депозитними сертифікатами, де ви тримаєте гроші протягом фіксованого періоду часу, також зросли. Проблема, однак, полягає в тому, що ставка фіксована – ви будете заблоковані на певному етапі на депозитному сертифікаті – і якщо ставки за онлайн-дисконтними рахунками продовжуватимуть зростати, ви можете втратити шанс.
Коли йдеться про дисконтні рахунки, не обов’язково все або нічого. Як мінімум, збережіть свій попередній фінансовий рахунок, але додайте рахунок з дисконтною ставкою онлайн. Кілька хвилин, які знадобляться для заповнення кількох особистих порад, варті, безперечно, 8700 фунтів стерлінгів.
Один з найвідоміших авторів Bloomberg Opinion:
• Пластик може спричиняти ожиріння: Марк Б'юкенен
• Інфляція? Робоча сила — найбільша проблема: Тайлер Коуен
• Опір силінійній пісні сорокарічних іпотечних кредитів: Алексіс Леондіс
Ця колонка не завжди відображає думку редакційної колегії або Bloomberg LP та її власників.
Алексіс Леондіс — колумністка Bloomberg Opinion, яка висвітлює питання особистих фінансів. У минулому вона контролювала податкове висвітлення для Bloomberg Information.
