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Zelle, o popular aplicativo de pagamento, está sendo criticado por como lida (ou melhor, não lida) com fraudes e golpes que explodiram na plataforma nos últimos anos.
O New York Times chamou Zelle em duas reportagens no início deste ano. Isso chamou a atenção dos senadores dos EUA, que pressionaram os CEOs dos grandes bancos do país que possuem a plataforma em audiências no mês passado e iniciaram uma investigação sobre o serviço.
Aqui está o acordo: na segunda-feira, o gabinete da senadora Elizabeth Warren disse que sua investigação sobre Zelle mostrou que fraudes e roubos não são apenas desenfreados, mas estão piorando. E uma vez que as pessoas relatam transações fraudulentas, os bancos estão reembolsando apenas uma pequena fração dos clientes enganados.
“Grandes bancos possuem e lucram com o Zelle, mas não estão conseguindo satisfazer seus clientes por atividades fraudulentas autorizadas e não autorizadas na plataforma, apesar de suas alegações de que é seguro”, escreveu o escritório de Warren.
Principais coisas a saber:
- Zelle (rima com “tell”) foi criado em 2017 como a resposta do setor bancário ao Venmo e ao Cash App.
- As fintechs por trás desses aplicativos estavam fazendo o que os grandes bancos não conseguiam fazer há décadas – transferir dinheiro para seu amigo que acabou de pagar o jantar de forma fácil, gratuita e rápida.
- Então os grandes bancos se juntaram e criaram o Zelle, que era manco e quase ninguém o usava até por volta de 2020, quando os pagamentos digitais decolaram em resposta à pandemia.
- Zelle é agora, de longe, o maior sistema de pagamento ponto a ponto da América. No ano passado, de acordo com Zelle, as transações totalizaram US$ 490 bilhões, um aumento de 59% em relação ao ano anterior. (A Venmo, de propriedade do PayPal, sua rival mais próxima, movimentou US$ 230 bilhões.)
- O serviço é operado pela Early Warning Systems, uma fintech de propriedade de sete dos maiores bancos dos EUA.
Naturalmente, onde a internet e o dinheiro colidem é onde os golpistas começam a trabalhar.
O tamanho e a acessibilidade do Zelle – ele está embutido nos aplicativos dos bancos participantes – o tornam a “ferramenta preferida de fraudadores e outros maus atores”, de acordo com o relatório do escritório de Warren.
Entre as principais descobertas da investigação, que corroboram as evidências anedóticas relatadas pelo Times:
- Os bancos não estão reembolsando 90% dos casos em que os clientes foram induzidos a fazer pagamentos no Zelle.
- Estima-se que US$ 440 milhões foram perdidos pelos usuários do Zelle por meio de fraudes e golpes em 2021. Mas os bancos “parecem não ter fornecido recursos suficientes para seus clientes”.
- “Autorizado” versus “Não autorizado:” De acordo com uma regra federal conhecida como Regulamento E, os bancos são tecnicamente apenas responsáveis por cobrir atividades fraudulentas quando envolvem transações “não autorizadas”. Digamos, quando alguém rouba seu cartão de crédito e faz compras sem sua permissão. Mas se alguém o persuadir a enviar US$ 500 por meio de um esquema de phishing, os bancos consideram isso “autorizado” e não reembolsam esses fundos.
- MAS… Os dados bancários revisados pelo escritório de Warren sugerem que até mesmo a maior parte dos casos não autorizados não são pagos. Por exemplo: o PNC Bank indicou que seus clientes relataram 10.683 casos de pagamentos não autorizados, totalizando mais de US$ 10,6 milhões. Reembolsou apenas 1.495 casos, totalizando US$ 1,46 milhão.
Zelle tentou minimizar o relatório e não abordou especificamente as alegações de Warren na segunda-feira. Em um comunicado, a empresa disse: “Dezenas de milhões de consumidores usam o Zelle sem incidentes, com mais de 99,9% dos pagamentos concluídos sem nenhum relatório de fraude ou golpe”, acrescentando que a proporção de fraudes e golpes diminuiu constantemente à medida que seu usuário números subiram.
O Bank Policy Institute, um grupo do setor bancário, também contestou as descobertas de Warren e afirmou que os rivais de Zelle, Venmo e CashApp, recebem mais relatórios de transações contestadas.
“Zelle é a rede peer-to-peer mais segura”, afirmou em comunicado na segunda-feira. “Para qualquer discussão real sobre fraude online, o foco pertence a outro lugar.”
LINHA INFERIOR
É meio louco lembrar como alguém movia dinheiro entre amigos antes do advento dos aplicativos de pagamento. Eu realmente carregava dinheiro comigo? No primeiro de cada mês eu pegava meu pequeno talão de cheques e literalmente escrevia minha parte do aluguel em um pedaço de papel mágico e depois o entregava aos meus colegas de quarto? Selvagem. Não me surpreenderia se a ideia original para um aplicativo de pagamentos viesse de um servidor de restaurante que estava farto de dividir contas de forma desigual em oito cartões diferentes.
Mas esse é o mundo pré-internet para o qual o Regulamento E foi feito. É uma regra de 1978 que só recebeu uma atualização de pagamentos eletrônicos do século 21 pelo Consumer Financial Protection Bureau no final do ano passado. Não foi feito para o mundo dos pagamentos instantâneos, e dificilmente poderia imaginar como a internet tornaria fácil roubar o dinheiro das pessoas.
O relatório de Warren sobre Zelle pode pressionar os reguladores, incluindo o CFPB, a atualizar suas orientações.
“Dado esse cenário incerto e a abdicação de responsabilidade dos bancos, é necessária clareza regulatória para proteger ainda mais os usuários do Zelle”, escreveram os pesquisadores no relatório, observando que o CFPB tem autoridade regulatória sobre plataformas peer-to-peer, incluindo Zelle.
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Bancos atraídos pela tecnologia Web3, mas restringidos pela falta de regras
Richard Walker, um novo sócio da Bain & Co. E co-líder de estratégias digitais para serviços financeiros tem muitos conselhos para seus clientes sobre como aproveitar os conceitos baseados em blockchain da Web3 e do metaverso. Mas a falta de regulamentação, diz ele, está retardando a adoção dos maiores players do setor.
CONSTELATION BRANDS, INC.
“Nossos clientes estão em grande parte aguardando esclarecimentos”, diz ele.
A Web3, que Walker define como “um ambiente descentralizado e democratizado com uma moeda nativa e propriedade nativa de direitos digitais”, atraiu um interesse crescente de investidores desde o pico da corrida de criptomoedas em novembro de 2021. Um relatório de pesquisa da Bain descobriu que empresas privadas os investimentos em tecnologia Web3 ultrapassaram US$ 80 bilhões, com US$ 48 bilhões indo diretamente para a infraestrutura dos mercados financeiros.
De carteiras a pagamentos, corretoras e trocas, o setor de serviços financeiros, diz Walker, está perfeitamente preparado para a introdução da tecnologia blockchain. A indústria “está realmente construindo os trilhos e ativos fundamentais”, acrescenta.
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Antes de sua nomeação em julho para a Bain, Walker passou 12 anos na Deloitte Touche Tohmatsu trabalhando na divisão de ativos digitais (embora o comunicado de imprensa da Bain que anunciou sua nova função se referisse ao seu ex-empregador como “outra empresa global de consultoria de negócios”). Na Deloitte, trabalhou em diferentes usos de criptomoedas. Na Bain, Walker diz que está se concentrando em “criar estratégias de introdução de opcionalidade” para serviços financeiros para implementar a tecnologia Web3.
O trabalho de Walker na Bain diz respeito principalmente à implementação de práticas de metaverso e aplicativos Web3, como tokens não fungíveis (NFTs), para clientes e funcionários de bancos.
Grandes nomes do setor financeiro já começaram, embora com cautela, a adotar os chamados aplicativos Web3 além das criptomoedas. O JP Morgan, um cliente da Bain, vem liderando o caminho, emitindo NFTs para os participantes de seu primeiro fórum de economia de criptomoedas em dezembro.
Walker enfatiza que, apesar da incerteza regulatória, as principais instituições financeiras ainda estão interessadas em inovações em uma internet descentralizada. Um exemplo está na implementação de NFTs comemorativos. Embora nenhuma estrutura regulatória clara tenha sido estabelecida para o status de NFTs, a Comissão de Valores Mobiliários dos EUA está investigando criadores de tokens e trocas de criptomoedas sobre possíveis fraudes de valores mobiliários. De acordo com o teste de Howey usado pela SEC, um título é definido como “o investimento de dinheiro em uma empresa comum com uma expectativa razoável de lucros a serem derivados dos esforços de outros”. Embora nem todos os NFTs sejam títulos, a falta de definição legal daqueles que o são deixa os investidores institucionais inquietos.
A solução mais simples? Torná-los livres. O JP Morgan usou o que o mundo das criptomoedas chama de airdrop – uma transferência de NFTs para as carteiras de criptomoedas dos participantes. Outras empresas financeiras adotaram abordagens semelhantes. O Bank of AmericaBAC, o primeiro banco a emitir NFTs comemorativas, e o gestor de patrimônio VanEck também possuem coleções de NFT que servem como certificados de participação ou associação, evitando a nuvem regulatória que envolve as vendas.
Isso, no entanto, não impediu os detentores de listar seus NFTs em sites de negociação secundários como o OpenSea. Depois que o JP Morgan emitiu sua coleção, um proprietário listou um token à venda em 420ETH (ou US $ 1,8 milhão na época). De acordo com dados da PolygonScan, o token foi vendido por US$ 131,75 em dezembro.
Outros bancos, como o Goldman Sachs e o gigante japonês Sumitomo Mitsui, estão interessados na tecnologia NFT, mas não foram além de anunciar que estão explorando tokenização de ativos e implementação de NFTs.
Essas diferentes abordagens se resumem à tolerância ao risco de diferentes bancos, diz Walker. “Uma organização que está no fim da vida de uma plataforma bancária principal, precisa atualizar sua tecnologia de qualquer maneira”, diz ele. “Eles podem optar por uma plataforma de banco digital em tempo real que lhes permita migrar mais rapidamente para alguns dos tipos de recursos da Web3 do que um banco que está no meio do ciclo com seu investimento em plataforma.”
O caminho pode não ser direto nem claro para os próximos 10 anos de tecnologia blockchain ou seu uso em serviços financeiros. Mas Walker diz estar confiante de que cada pequena iniciativa, piloto, teste e implementação está levando a uma adoção crescente.
“Claramente haverá estágios intermediários de transformação e adoção”, diz ele. “Toda semana há pequenos movimentos que estão formando a base das grandes mudanças.”
