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Contar com uma restrição de crédito em um sistema financeiro instável é o mesmo que antecipar uma ponte suscetível a resistir a uma tempestade e levá-lo à sobrevivência.
Não é mais exclusivo para os emissores de cartões bancários reduzir seus riscos por meio da diminuição dos limites de crédito ou do fechamento de dívidas quando há recursos para dificuldades econômicas. Os emissores de cartões bancários tomaram esses movimentos na recessão de alta qualidade e no início da pandemia do COVID-19, em resposta a um arquivo de 2022 com a ajuda do departamento de cobertura fiscal do comprador, talvez devido a ajustes nos perfis de crédito, métricas de desempenho de contas internas ou mudanças nas políticas de administração de risco do emissor.
Ao mesmo tempo que uma escolha duvidosa, uma restrição de crédito continua sendo uma ponte que vale a pena manter para complementar ou sustentar um fundo de emergência, excepcionalmente antes de uma possível recessão. Não existe um método infalível para evitar que um provedor reduza os limites de pontuação de crédito ou feche dívidas, mas algumas ações podem reduzir adicionalmente o impacto em sua carteira e classificações de crédito.
mantenha os cartões de crédito abertos e animados
Nos meses de março e junho de 2020, muitas contas de titulares de cartões, mesmo com altas classificações de crédito, foram fechadas por inatividade, de acordo com uma situação única de curto uso do CFPB naqueles mesmos 12 meses. Os cartões inativos não estão gerando fundos para o emissor em taxas, portanto, representam maior possibilidade para o provedor em casos difíceis.
Vale a pena manter os cartões de crédito abertos e muitas vezes cobrando compras deliberadas para fornecer aos emissores uma intenção a menos de acessar sua conta, mas isso pode não ser mais suficiente.
Para Timothy Barnes, um mecânico de automóveis baseado principalmente em Rocky Mount, Carolina do Norte, não se lembra que ele se tornou ainda empregado no final de 2020 com contas dinâmicas em alta. Um emissor incrível fechou várias de suas contas, sucateando mais de US$ 17.000 em crédito disponível.
“Mais cedo ou mais tarde, era preciso comprar qualquer coisa on-line e o cartão de crédito foi recusado”, diz Barnes. “Eles mencionaram que se transformou em uma chance, mas eu não repassei nem uma única taxa.”
até agora, alguns credores não deram aos titulares de cartão motivos para redução da taxa de limite de pontuação de crédito. Em maio de 2022, o parecer consultivo do CFPB sobre a Lei de possibilidade de pontuação de crédito igualitária afirmou que os credores devem fornecer uma “moção adversarial esteja ciente” explicando o motivo por trás das seleções destrutivas.
concorda em solicitar um aumento de restrição de pontuação de crédito
Confie na solicitação de um limite de crédito muito melhor em cartões de crédito geralmente usados se você estiver pagando em dia e nunca usando mais de 30% do seu crédito disponível. Lucros é outro fator considerado por emissores para um aumento de limite de crédito, diz Derek Mazzarella, um planejador financeiro licenciado em Glastonbury, Connecticut, empresa baseada principalmente em parceiros financeiros Gateway.
“Se sua renda tiver passado muito tempo desde que você solicitou o cartão de crédito pela última vez ou se não tiver atualizado isso há muito tempo, garanto que sua receita está realmente em dia”, diz Mazzarella.
Alguns emissores permitem que você atualize sua renda fazendo login em sua conta e use essas sugestões para aumentar o limite de crédito, sem necessidade de solicitação. As classificações de pontuação de crédito podem cair rapidamente ao solicitar um aumento, dependendo do provedor, portanto, pergunte como o crédito é afetado antes de fazê-lo.
Um dos fatores mais importantes em avaliações de crédito é a utilização, ou quanto crédito você tem disponível para você em comparação com quantas toneladas você está usando. Um aumento de restrição de pontuação de crédito pode aumentar a pontuação de crédito disponível e apoiar a criação de classificações de pontuação de crédito. O oposto é verdadeiro se uma empresa de cartão de crédito cortar uma restrição de pontuação de crédito mais tarde – as pontuações serão afetadas. As economias de uma empresa também podem ter um efeito cascata nos limites de outros cartões de crédito.
Um aumento de restrição de crédito também pode diminuir o impacto de uma redução futura, mas não vai proteger contra o fechamento de uma conta, que também pode fazer com que as classificações caiam.
“Minha pontuação de crédito mudou bastante depois que eles fizeram isso, mas antes disso se tornou de alta qualidade”, diz Barnes.
Pesar os prós e contras de vantagem se você estiver usando para financiamento em um futuro próximo para verificar a rota mais confiável.
Diversifique os limites de crédito
Barnes tinha várias contas de cartão de crédito com um emissor desde que se tornou útil. Por sorte, ele também tinha um fundo de emergência e alguns outros cartões de crédito que resistiram à tempestade econômica de 2020.
aceite como verdade com a construção de outras pontes com a ajuda de abrir um cartão de crédito em um estabelecimento distinto, se você ainda não tiver um. Se for provável que você gaste demais, persista com uma restrição de crédito reduzida para controlar os gastos, diz Mazzarella.
um utilitário de cartão novo pode fazer com que as classificações de crédito caiam rapidamente, mas aparentemente não tanto quanto uma redução de limite de crédito. Para gastos flexíveis, procure um cartão de crédito com objetivo predominante que seja aprovado com a ajuda da maioria dos varejistas.
gerenciar limites de pontuação de crédito estrategicamente
Use sua pontuação de crédito disponível com cautela para que ela permaneça gerenciável. Se possível, mantenha o orçamento abaixo do identificador usando:
- Gerenciando os últimos cartões de crédito com responsabilidade antes de abrir um outro.
- Espaçar as funções do cartão bancário usando seis meses ou mais para diminuir a influência nas classificações de crédito.
- o uso de menos de 30% da pontuação de crédito comprável.
- Pagando mais do que o mínimo em dia.
- Ter um fundo de emergência para evitar contar com cartões de crédito.
- criar um plano para reembolsar compras gigantes antes de incluir no saldo de um cartão.
- Pedir aos emissores de cartões de crédito que mantenham seus limites de pontuação de crédito ou dinheiro em aberto no caso de eles pretenderem tomar medidas sobre eles.
este texto passou a ser escrito por meio do NerdWallet e passou a ser publicado inicialmente via The Associated Press.
