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Os negros americanos têm historicamente uma relação desafiadora com o setor de serviços financeiros. De menos acesso a instituições financeiras em suas comunidades, a taxas de aprovação mais baixas para pedidos de crédito, a menos participação e satisfação em uma variedade de produtos e serviços financeiros, os consumidores negros enfrentam uma variedade de desigualdades que afetam sua capacidade de construir e manter sua riqueza.
Essas disparidades têm um custo humano significativo, bem como um custo econômico. Hoje, os americanos negros detêm cerca de 1,5% da riqueza do país, e a família negra média tem apenas um oitavo da riqueza da família branca média. Isso afeta tudo, desde a capacidade de investir na educação dos filhos até a compra de uma casa ou o início de um negócio.
Apesar de ser mal atendido, um estudo da McKinsey de 2021 descobriu que mais da metade dos consumidores negros, mais do que os não negros, estão procurando aumentar os gastos e explorar novos produtos de serviços financeiros. Ao mesmo tempo, os consumidores negros ainda têm muito menos probabilidade de estarem satisfeitos com suas opções de serviços financeiros. Isso apresenta uma oportunidade de gastos cumulativos de US$ 225 bilhões até 2030 para provedores que oferecem produtos e serviços mais acessíveis e mais equitativos para consumidores negros.
Há uma série de estratégias que bancos de varejo e gestores de patrimônio podem implementar para ajudar os consumidores negros a construir segurança econômica – ao mesmo tempo em que agregam valor para suas organizações.
O desenvolvimento de produtos inovadores que enfatizem a educação financeira contínua e tenham uma visão abrangente dos perfis financeiros dos clientes pode ajudar os consumidores negros a tomar decisões inteligentes. Uma fintech fundada por Black relata pagamentos de aluguel para agências de crédito para ajudar a construir históricos de crédito; isso pode ajudar os consumidores de baixa renda que são comprovadamente responsáveis financeiramente, mas podem ter dificuldade em construir um histórico de crédito típico. Outra abordagem dos provedores foi criar estruturas de taxas alternativas para substituir cobranças como taxas de cheque especial que afetam desproporcionalmente os consumidores negros.
Os americanos negros representam 13,6% da população dos EUA – e 23% dos clientes de empréstimos consignados em lojas. Algumas dessas instituições oferecem um serviço de má qualidade a um custo elevado – até 400% ao ano – e são normalmente encontradas em bairros de baixa renda e minorias. Para atender à demanda por caixa de curto prazo, as empresas de serviços financeiros podem comercializar diferentes soluções, como programas compre agora/pague depois e programas de empréstimos voltados para minorias. Eles também podem procurar conectar os consumidores com plataformas de empréstimos peer-to-peer.
Em todos os setores da indústria financeira, os negros americanos relatam maior insatisfação e maior inconveniência. A simplificação dos processos pode ampliar o acesso em geral e ser particularmente útil para os consumidores negros. Além disso, altos mínimos de contas e taxas de manutenção podem impedir que os negros americanos se inscrevam. Simplificar os pedidos de empréstimo para eliminar quaisquer documentos que não sejam estritamente necessários para avaliar a qualidade de crédito pode melhorar o acesso aos solicitantes de baixa renda.
Os programas inclusivos de marketing e atendimento ao cliente tornaram-se mais comuns, mas podem ser reforçados e expandidos trabalhando com empresas de mídia e marketing de propriedade de negros. A mesma premissa se aplica além da mídia tradicional. Consumidores negros são 10 pontos percentuais mais propensos do que outros consumidores a descobrir novos produtos financeiros por meio das mídias sociais e sete pontos percentuais mais propensos a ouvir recomendações de colegas. Finalmente, as empresas devem usar o feedback do cliente para informar a diversidade de funcionários e trabalhar com organizações comunitárias confiáveis para melhorar o envolvimento de funcionários e clientes.
Bancos e gestores de patrimônio também precisam ir onde seus clientes em potencial estão. A presença de algumas vitrines predatórias de empréstimos consignados e caixas de cheques em bairros de maioria negra provam que há uma demanda não atendida por serviços financeiros. Se os consumidores puderem pagar por esses serviços, certamente poderão usar os bancos. Mas entre 2010 e 2019, o número de bancos nesses bairros caiu quase 15%. Ter uma presença visível de tijolo e argamassa está fortemente correlacionada com mais originações de hipotecas e empréstimos para pequenas empresas. As agências bancárias, em suma, são ativos comunitários – e as comunidades negras não têm o suficiente. Quase um terço dos consumidores negros estavam subfinanciados em 2019 – e essas famílias negras podem perder US $ 40.000 ao longo da vida em taxas mais altas.
Fornecer boas opções digitais pode ajudar a diminuir a lacuna bancária, principalmente porque os consumidores negros são mais propensos a possuir um smartphone e usá-lo com mais frequência do que os consumidores brancos. As instituições financeiras podem fazer parcerias com plataformas digitais que tenham credibilidade nas comunidades negras e ofereçam serviços para melhorar a alfabetização financeira.
Muitas instituições financeiras estão investindo mais para resolver esses problemas, mas, no geral, o setor ainda está aquém. Quando a McKinsey analisou mais de 50 instituições financeiras, descobriu que apenas seis estavam atendendo às necessidades dos consumidores negros em escala com base nas principais métricas de satisfação. Ao se concentrar nessas estratégias, as empresas de serviços financeiros têm a oportunidade de atender melhor a esse segmento de consumidores, aumentar o patrimônio e aumentar seus resultados.
