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Os bancos estão apertando os requisitos de subscrição em todos os tipos de empréstimos. Eles esperam conseguir isso ainda mais no caso de uma recessão.
Os credores tornaram mais difícil no terceiro trimestre para compradores e grupos a entrada de crédito, de acordo com a pesquisa do Federal Reserve com altos funcionários de hipotecas dos bancos divulgada nesta semana.
Se o sistema financeiro dos EUA cair em uma recessão, mais de 80% dos bancos disseram que iriam “um pouco” ou “notavelmente” apertar os requisitos de empréstimos para cartões de crédito e empréstimos garantidos por imóveis comerciais. Mais de 70% dos bancos notaram que podem fazer o mesmo para empréstimos imobiliários automotivos, industriais e industriais.
Os credores estão preocupados que uma crise financeira iminente possa aumentar o número de empréstimos insalubres em seus livros, o que os tornou mais relutantes em aprovar novos tipos de pontuação de crédito. Os ativos de primeira classe, que se fortaleceram nos estágios iniciais da pandemia do COVID-19, começaram a voltar aos níveis pré-pandêmicos, e os bancos hesitam em enfrentar os perigos que podem impulsioná-lo melhor.
“uma das vezes em que os empréstimos estão mais arriscados é quando não têm vencimento”, destacou Megan Fox, analista sênior do serviço de compradores da Moody's. “O aperto das especificações de subscrição realmente reflete essas considerações [de uma recessão].”
A maioria dos bancos que levaram metade na pesquisa do Fed estimaram a chance de uma recessão nos próximos doze meses entre 40% e 80%. A grande maioria desses bancos prevê uma desaceleração “razoável”, com nenhum relatando que prevê uma recessão “severa”.
Credores começaram a apertar as necessidades de subscrição na maioria dos empréstimos passado este ano. Em 2021, muitos bancos tornaram mais conveniente para os clientes obterem autorização para pontuação de crédito, facilitando as necessidades de cartões de crédito e empréstimos para automóveis.
Entre os empréstimos ao consumidor ao longo do terceiro trimestre, cartões de crédito foram provavelmente o tecido mais apertado nos requisitos de subscrição, juntamente com maiores necessidades de classificações de salário e crédito mínimo.
Para os devedores com classificações FICO entre 620 e 680, os bancos afirmaram ser muito menos propensos a aprovar cartões bancários e outros pedidos de empréstimo pessoal no último trimestre do que poderiam ter sido inicialmente dos 12 meses.
clientes com classificações de pontuação de crédito mais altas tiveram menos efeito na disponibilidade de crédito do que seus pares com pontuações de crédito mais fracas.
“O que você está vendo é apenas um pouco de bifurcação entre as formas de tomadores de empréstimos”, observou Fox. “Muitas vezes, os principais proprietários estão em situação financeira respeitável, e estamos vendo o contrário na renda baixa ou na população de inquilinos, onde provavelmente há maior estresse e menos flexibilidade para lidar com a inflação.”
A inflação persistente aumentou a demanda por cartões de pontuação de crédito no terceiro trimestre. Ao mesmo tempo, o aumento das taxas de hobby e as despesas mais altas reduziram a demanda por empréstimos e hipotecas de automóveis.
enquanto isso, os bancos declararam uma demanda mais modesta por empréstimos comerciais e industriais, especialmente de estabelecimentos menores. A demanda por empréstimos garantidos por imóveis comerciais, comumente vistos como um dos tipos de ativos mais arriscados durante uma crise econômica, caiu em todas as categorias.
A demanda por diferentes produtos de crédito geralmente ajuda a influenciar o aperto ou afrouxamento dos requisitos de subscrição. Quando a demanda por cartões de crédito, por exemplo, é baixa, os credores podem acalmar suas necessidades em uma tentativa de inspirar funções extras ao cliente. Quando a demanda por hipotecas disparou em 2020 e 2021, os credores aumentaram seus requisitos mínimos e rejeitarão candidatos com históricos monetários menos do que puros.
mas o lugar precário do clima econômico dos EUA enfraqueceu essa relação. Agora, os credores estão confiando mais nas previsões financeiras do que na demanda do cliente ao determinar se devem ou não prolongar a pontuação de crédito.
A pesquisa com altos funcionários de empréstimos pessoais do Fed obteve respostas de setenta e um bancos gigantescos dos EUA entre a última semana de setembro e a primeira semana de outubro.
